15%的利息，还以为占了大便宜！

最近裸贷的事情一直都比较火，比如知乎问答社区就有个一直在小卡首页飘来飘去的问题：

看看这关注人数和回答数！厉害了！

虽然很多人都说从各种角度看，这些妹纸有爱慕虚荣，又懒又蠢的的特质。但是今天，小卡必须得来从专业的角度分析分析，要提的就是“看起来很美好”的利息！

是不是每次大促的前后，特别是双十一双十二前后，各种小贷平台蠢蠢欲动的来热情的“送温暖”了。

前X期免息！利率9折！

免息券大放送！

红色的加粗大字配合各种视觉极炫的背景，辅以各种对自己好一点，最新款的电子产品，不借不申请还对得起自己吗？可是其中的利息你真的有算清楚过吗？

1、从“日息”说起

各大平台最喜欢的就是：日息仅有XXXX,比如，1万元，每天只需4元利息！超低！

是不是很心动？

别急！

现在很多借钱平台，都不说实际的“年利率”到底有多高，而是用“日息”这种方法来投机取巧。比如日息万分之四，看起来挺低的。

那我们就来算算实际年利率到底有多高！

教给你们最简单的计算方法，只用excel，造福像小卡一样数学不好的朋友。

拿个比较常见的例子来说，借钱1万块，日息万分之四，每月只还利息，1年后还本金。在EXCEL表格的第一列：输入你实际的资金收支情况（A2:A14）。注意，这里是按天计算的，像8月份有31天，利息就是124块。

在EXCEL表格的第二列：输入发生的时间（B2:B14）。比如小卡下面的表格，就是在5月31号，借了1W块的例子

 

☟☟☟☟☟☟最后，在下一行输入内部收益率公式XIRR即可。最终计算的结果是15.62%！
看到这儿，你明白为啥都用日息了吧。如果直接告诉你，实际的年利率是15%，你还借吗？

2、还款方法有陷阱！

基于上面的计算结果，可能有人还是懵逼的，为什么说好的1天4元，最后竟然这么多！

猫腻其实藏在还款方法里。

上面的还款方式属于先息后本，每月偿还的是利息，最后才还本金。

套用刚刚的例子，每月都在还120块钱左右的利息，也就是说实际上你的借款本金每月都在降低，可每月还的利息却没有减少，1年后还要还1万块的本金，利率自然高了。

除了先息后本，还有其他的还款方式，比如一次性还本付息，等额本息，等额本金等等。

一次性还本付息是最容易理解的，即在借款周期开始时，出借本金，周期结束时，回收本金和利息。一次性还本付息的模式对投资人来说是最简单明了的，但这种还款方式一般只适用于短期借贷，中长期的借贷很少使用。

等额本息和等额本金是比较常见的房贷偿还方式。
还款周期内，本金不是到最后时点才归还出资人的，而是在周期中分期（一般都是按月分期）逐步还款的。

3、还需要注意些啥！
除了拿“日息”的宣传方法之外，还有好多含蓄的隐晦表达，什么分期啦，优惠啦！都是基于大家想占便宜的心情来忽悠。

小卡在网上找到了一个表格，分享给大家，里面包括了一些常见利率的换算，大家可以看好，平时看利率之前，自己也多个心眼。

总而言之，贷款这件事情，小贷平台总是算了又算，力图来个大忽悠。

大家千万擦亮眼睛！算好利率哇！(薅神)