借款、办卡都被拒？透露一个不能说的“秘密”

在北京召开的第二届（2016）中国普惠金融大会——移动金融服务时代”，GEO集奥聚合作为中国领先的第三方数据整合和场景化应用平台受邀参加此次会议，GEO集奥聚合COO兼汇百川信用CEO吴海斌在会议中发表《大数据服务普惠金融》主题演讲，与在场嘉宾一同探讨大数据对于普惠金融的重要作用。

一．利用大数据进行结果导向立体精准营销

ZMOT(Zero Moment Of Truth) 即零时接触，指要让消费者在“未接触到”商品以前就已经透过网络了解到该商品。零时接触就是要让消费者主动接受商品正面信息来影响他的消费意向。

ZMOT为大数据公司提供了机会，利用大数据可以预测用户行为。网络痕迹是预测一个人的行为很有效的资源，我们可以通过一个人的行为判断他的需求。

GEO集奥聚合（下简称GEO）每天有300万标签入库，每天能够反映20亿条网络行为。通过这些数据，可以初步判断用户的需求，以线上、线下立体营销的方式根据响应结果进行模型迭代，优化机器学习平台，经过3到4次迭代之后客户响应率大概会提高3倍。以GEO的一个信贷机构客户为例，通过GEO的立体精准营销，该机构客户响应率达6.3％，需求符合度达20％，最终转化率达到2％，是传统渠道的1.5倍。

再举一个电子银行的例子。上图是某银行的电子银行部的分析数据，该银行有40%的客户没有下载APP。对于电子银行来说，不下载APP的客户的价值得不到体现。该银行尝试过许多方法去拉动客户使用APP，但是没有效果。我们帮它做了一个分析，通过数据分析会发现未注册手机银行APP的客户中67.5%喜欢社交，42.6%喜欢团购。于是我们再通过对团购APP的分析，选取一家，使它与该电子银行达成合作，只要客户下载银行APP就返给客户一个团购电子券。结果该银行APP下载率达70%以上，同时APP下载的提升效率是之前方法的120%。

二．利用大数据进行反欺诈，解决场景欺诈痛点

关于大数据反欺诈，各家不尽相同。GEO的反欺诈平台由旗下子公司汇百川信用（下简称HBC）独立运营，HBC的大数据反欺诈基于规则与特征数据，并拥有独家数据源作为其反欺诈平台的强大数据支撑。

大数据反欺诈的验证大概过程是：通过对一个人的通讯、网络搜索、第三方申请、线下异常行为等的分析来判断一个人是否有申请贷款的意愿、贷款申请是否真实、申请人是否真实可靠等。HBC反欺诈平台融合了多维数据源，分秒之间即可完成上述验证过程。以此同时，HBC反欺诈平台可以为金融机构定制规则体系，并根据实际业务情况，持续优化改进。

大数据反欺诈”是一门年轻的技术，但是通过它我们可以获得一些常识，例如手机在网时间越长，贷款违约率越低；手机消费水平越低，贷款违约率越高等等。总之，可以肯定的是，大数据风控对市场有很重要的影响，绝非无足轻重。

三．利用大数据推动普惠金融

城市人口生活资源丰富、网络行为多样，相较而言他们的行为数据是比较好获得的，对于城市人口的征信与精准营销也相对方便进行。那么对于远在网络不那么发达的较为偏远的农村人口呢？利用大数据我们同样可以勾勒出他们的画像。

举个例子，一位农民，家里没有网但是有手机，那么我们可以根据他的通讯数据得知他手机在网时间长、通话频次稳定、联系人绝大多数是本地人、话费缴纳规律无欠费记录、最近经常手机浏览信用卡网站等等情况。

用大数据技术来处理以上信息，我们很快就可以分析出他的行为特征以及潜在需求。而目前农村的信贷系统还不完善，传统的农村金融机构由于种种限制无法满足当地村民的信贷需求，大数据则刚好可以弥补传统的农村金融机构的不足，推动普惠金融发展。

来源：汇百川信用