信用卡分期是个大坑 多花的手续费让你惊呆

用信用卡购买大型商品时，不少人喜欢分期付款，这样会使每月的还款金额看起来特别少。尤其是选择长期分期，会让消费者产生“商品是白买的”感觉。可真的是这样么？其实不然，信用卡分期就是个大坑！

一、信用卡手续费远比想象的高

比如买一件家电，花了12000，选择分期付款，分12月还清，每月手续费率为0.6%，相对应，银行宣传分期付款的年化利率为0.6%*12=7.2%。但事实上支付的年化利率真的只是7.2%么？我们来算一算！

按照银行的算法，每月需付款的手续费为12000*0.6%=72，本金为12000/12=1000，每月需还款金额为72+1000=1072。可细细一想，每月每还一笔，所借银行的金额就减少1000元，尤其是最后一个月，只欠银行1000元，但需要支付的手续费仍就是在12000元的基础上计算的。这意味着除了首月，其余的月份是多支付手续费的。那究竟多支付了多少呢？实际上支付的月费率达到了多少呢？对应的年化又是多少呢？

从图表中，可得出理论上应该支付的费用共468元，但实际支付了72*12=864元，也就是说多支付了864-468=396元，相对应的实际月手续费率是864/468*0.6%=1.1077%，年化为1.1077%*12=13.292%。看到这个数字是不是惊呆了！这比银行所宣传的年化利率7.2%差不多高了一倍！这就是银行竭力推荐用户使用分期付款的原因。 

二、提前还款仍收手续费

大多数银行在信用卡分期付款服务方面是这么规定的：若持卡人申请提前清偿未偿付的分期余额，经我行核准后，持卡人必须一次性支付未偿付的分期余额及手续费。这样的规定对持卡人在节省手续费方面是没意义的。这个规定再次说明，银行卡分期付款就是个坑，所以能不分期就不分期！而且，一旦选择了分期付款，就不要想着提前还款了，不如把提前还款的钱投资理财产品，以抵消一部分手续费。

三、一次性收取手续费不划算

目前银行收取手续费有两种方式，一种是以月手续费的方式平均每期收取，另一种则是在缴付首期款时一次性收取。显然，同等月费率条件下，一次性收取不如每月收取划算。以购买金额12000元的产品申请分12期付款为例，如果一次性收取7.2%费用，真实年利率为14.02%。而如果分每个月收取，对应的年利率则为13.29%，两者利率相差约0.7%。所以同等费率条件下，应该优先选择分期收取手续费的银行。除了可以降低实际承担的费率，还可以降低初期的资金压力。

希望以上分析，能帮助小伙伴们更清楚的了解信用卡分期付款哦！（银湖网）