信用卡代偿利率高达20%以上 个人信息泄露 卡易被盗刷

当前，越来越多的人在消费时选择使用信用卡支付，尤其是在商家打折做活动时，不少消费者狂刷信用卡，当然也会遭遇到期没钱还的烦恼。于是，信用卡代偿这项金融服务便应运而生。

那么，信用卡代偿与信用卡分期相比是否划算？信用卡代偿是否有风险？带着这些疑问，记者对该行业进行了探究。

入不敷出的盲目消费催生代偿平台

小李是90后，在杭州一家互联网公司任职。他手中有3张信用卡，“倒卡”消费对他来说是常态。“这几张卡的额度加起来不到3万元，纯消费肯定是够了，但是，我还有车贷要还，就经常要选择代偿平台来过渡一下。”

像小李这样的是循环户，正是信用卡代偿平台的核心客户。

“我选择的这个代偿平台不是帮你还钱，而是通过在免息期内循环套现再还钱，把账期延迟到下个月而已。”小李说。业内专家表示，对于很多年轻人而言，在贷款压力下采用这种方式也是无奈之举，也正是这些需求催生了代偿平台的出现。

杭州一家银行员工表示，信用卡代偿就是消费者刷卡消费到期还款时，遇到了资金困难，可以先向相关平台申请贷款，由平台发放贷款或采取套现形式，用以偿还银行卡消费资金，并对平台支付一定利息或手续费的金融服务活动。这种金融服务方式是将贷款人贷款过渡到信用平台贷款，或由平台通过套现给债务人延长债务偿还期限。

通常，不少持卡人是因为前期盲目消费，到了信用卡账单出来后才发现无力偿还。此时“信用卡代偿”被他们当作“救命稻草”。

多种费用合计年利率达到20%以上

据了解，2015年以前，信用卡代偿的利率普遍低于信用卡分期利率，从而获得了第一批对利率较为敏感的用户。此后，平台对于不同资质的用户提供不同的分期利率，部分用户的分期利率远超银行。以卡卡贷为例，申请者需要支付0.55%至0.85%的月利率，0.1%至0.8%的月服务费率。此外，申请者同时需要承担2%至3%的手续费（注：低于100元则按100元收取），这笔手续费将从贷款金额中一次性扣除。

记者了解到，用户在使用平台信用卡代偿业务时，均需要先上传身份证或本人手持身份证照片，才能进行下一步操作。照片上传后，平台需3-5天对用户信息进行审核，此后，用户需要进一步绑定申请代偿的信用卡，系统才能测算出相应额度。在此之前，用户无法获知具体的年利率和费用金额等相关信息。一般来说，多种费用加在一起，实际的年化利率高达20.7%。

高额的利率同样会导致部分用户还不上款，于是，逾期的用户还会遭遇暴力催收。

存在盗刷等风险甚至会涉嫌犯罪

业内人士也提醒持卡人，除分期利率外，用户还需考虑个人信息安全等问题。一些平台还需用户提供持卡人的手机号、储蓄卡卡号等信息；绑定信用卡需要提供卡号、所属银行、CVV码、有效期等信息。

其中，CVV码被称为信用卡的“第二密码”，在信用卡离线交易中，不用刷卡、不检验密码，只需要提供卡号和CVV码就能完成支付，一旦被泄露很有可能发生信用卡盗刷。诸多敏感信息被代偿平台获得，存在信息泄露、冒用身份、资金被盗刷、电信诈骗等风险，潜在损失不可估量。而且一旦发生代偿平台卷款跑路事件，持卡人依然要承担还贷责任。

记者发现，一些平台在宣传中称，“预留500元额度即可完美还清10000元账单。”也有平台客服称，用户只需在信用卡内预留5%至10%额度，平台会模拟商家进行信用卡消费，把信用卡预留额度的资金套出，再把套出资金返还给用户，用来偿还用户信用卡。

有业内人士认为，这种做法涉嫌非法套现，从法律层面来说，用户和平台都可能因此受到惩罚。如果套现的款项不能及时归还，或者数额达到一定条件的话，有可能会构成信用卡诈骗罪。（来源：青年时报）