现金贷迎“闸刀” 宁波重庆监管率先出手

争议已久的现金贷终于迎来了地方监管的“铡刀”。网贷天眼获悉，近日，重庆、宁波监管部门先后下发文件，要求严查现金贷业务，甚至采取一刀切，要求限期关闭。

11月8日，网传宁波市鄞州区处置非法集资联席会议办公室下发了《关于进一步做好互联网金融风险专项整治清理整顿工作的通知》。通知强调，“所有经营现金贷的机构必须全部关闭”。对于整治对象，包括网贷、现金贷、非银支付公司、股权众筹。整治结束时间为2018年6月份。

网贷天眼从网传的这份文件首页截图上看到，鄞州区给出的清理整顿时间截止到2018年6月底，也就是央行等17部委文件规定的互金风险清理整顿的最后期限。

另外，此次清理整顿对象包括现金贷、P2P、股权投资、非银支付、通过互联网开展资产管理等。最近争议颇多的现金贷赫然排在首位。网贷天眼注意到，此次整顿目标方面，文件要求现金贷“所有经营机构必须全部关闭”。

几乎同一时间对现金贷采取监管措施的，除了宁波市，还有网络小贷第二大聚集地重庆。

据财新网报道称，重庆市金融办于11月6日下发了《关于开展小额贷款公司现金贷业务自查的通知》，此次自查对象针对重庆市金融办批准设立的网络小贷公司。自查内容包括但不限于现金贷业务名称、额度、期限、利率、放贷对象、获客方式、有无场景、贷款用途、资金来源、收贷方式以及是否存在负面舆情、举报投诉等。

据不完全统计，目前全国各省核发的网络小贷牌照共200多家，其中重庆市就有44家，牌照数量仅次于广东省。而且，值得一提的是，重庆的网络小贷公司中包括蚂蚁和京东等巨无霸公司的子公司。截至2017年9月30日，重庆市265家小贷公司的贷款余额为1285.6亿元，其体量远超广东和江苏等经济大省。因此，此次重庆对网络小贷公司的监管措施有很强的政策指向意味。

此前，彭博援引知情人士的消息称，中国监管机构考虑加强对现金贷公司监管，对于存在违法行为的公司予以关闭取缔。对现金贷公司的检查将主要集中在是否存在发放高利贷、非法吸储、暴力催收等违法行为，以及是否存在和金融机构的违规合作。

针对现金贷疯狂似的生长，此前，央行副行长易纲已经表态称，凡是搞金融都要持牌经营，都要纳入监管。

综合上述种种迹象，不难发现，监管层对现金贷的整治政策已经呼之欲出。宁波和重庆地方监管部门的举措应该是这一轮整顿的先行者。有理由相信，北上广等地区近期将陆续发布现金贷监管举措。

一直以来，现金贷业务可以解决借款人的紧急资金需求，因此它的存在有着合理性。但是，目前很多平台在宣传现金贷业务时，以日利息、月利息的方式展现，这些成本在急需资金周转的人眼里虽然是可以承受的，但如果加上手续费、账户管理费以及高额逾期滞纳金，综合计算下来其年化利率要远远超过法定36%的红线。

此前，网贷天眼统计了50家比较有代表性的现金贷平台。从利率方面看，绝大多数平台的年化利率超过了36%，有的平台年化利率甚至高达391%。这种商务模式和实践显然无论从法律还是道德层面都是无法持续的。

关于现金贷业务带来的高额利息的质疑一直没有停止过。在现金贷负面舆论持续发酵时。令人颇感惊讶的是，外卖巨头饿了么在8月份收购完百度外卖后，也开始玩起现金贷，并将小额、短期、高利息这些特点发挥到极致。例如，小编打开饿了么APP，点击小额借款时，小编尝试借款1000元，7天还款，页面显示连本带息需要偿还1056元，即日息为0.8%，折合年化利率即228%，比监管层要求的不得超过36%这个红线高出6倍多。而对相比整个现金贷市场，饿了么上线的这款产品利息也只能算是中等偏上水平。

当然，网贷天眼注意到，在趣店上市引发现金贷业务乱象被频频曝光后，现金贷巨头们也开始谋求业务转型。近日有媒体报道，趣店正储备汽车金融领域的管理人员，暗中布局汽车金融业务。而已经上市的互金平台包括宜人贷、信而富、趣店、和信贷等上市公司的业务，主要利润来自现金贷业务。对目前已经占据现金贷主要市场的头部平台来说，政策监管未必是一件坏事。清理整顿过后，现金贷市场的幸存者必然是利率合理、风险可控的持牌机构或上市系平台，

据网贷天眼不完全统计， 目前网络小贷牌照全国共核准了200多家，其中166家已完成工商登记。这意味着，这些小贷机构在市场上拥有了放贷资格。

不管对现金贷的监管条例最终版本如何，一些鱼龙混杂的中小型现金贷将会面临灭顶之灾。对于已经上市或交易规模居前的平台而言，转型或者落实牌照是将现金贷业务合规化的现实之需，值得注意的是，一些做大的平台，很有可能通过收购小贷牌照或与持牌机构合作将业务合法化。(作者: 郑墨)