分析 | 在线借贷搜索比价平台 ，消费信贷领域的“去哪儿网”，是否解决新的借款难题

写在前面

伴随着互联网技术的蓬勃发展，人们早已习惯出门前在网上订酒店、买机票，在线搜索比价也早已不是一个新鲜名词，点开“去哪儿”或者“飞猪”app，输入行程日期、出发地以及目的地等搜索要素后，航班班次信息和特价机票的报价便依次展现，接下来，选择满意的服务商，预定、付款、出票的整个过程便一气呵成了。如今，传统商务领域搜索比价的习惯也在向消费信贷领域逐步延伸。

在线搜索比价行业背景

众所周知，纷繁复杂的金融市场中存在着大量的信息不对称，各家银行和贷款机构等的利息、贷款期限和审核周期差别很大，金融市场环境和管理政策的不断变化也使得产品信息更新频繁；互联网成长起来的一代人对价格敏感度较高，且喜欢“货比三家”；在这样的背景下，产品和用户之间需要高效匹配，如何在众多的借贷平台中挑选到获批几率更高的贷款产品成为借款人新的借款难题。在线搜索比价通过大数据技术，解决购买过程中的信息不对称，为用户提便捷高效、可靠免费的金融产品服务，为银行和借贷机构提供智能化的金融创新。

近年来，在线搜索比价俨然成为网民了解以及选择金融产品的互联网入口。据权威调研机构Forrester的数据，每年有7000万美国人、1000万英国人用在线金融比价网站作为申请金融产品的第一站。近70%的用户表示用搜索比价改变了他们对金融机构和产品的选择。

在线搜索比价行业发展状态

自互联网金融合法化，央行便有三大政策红线：1. 不能碰乱集资的红线；2.吸收公众存款的红线；3.诈骗的红线，而在线搜索比价行业不涉及资金管理，并未触碰红线，总体适合发展。

就市面上现有的平台，比较频繁露出的品牌有融360,、御万金、好贷网、91金融和融之家等。目前各平台大多遵循“线上咨询+大数据分析+智能推荐”的模式，将从借贷机构汇聚到的数据和平台自身的数据进行交互后，进行大数据挖掘，了解各机构的放款率，以及与平台借款用户属性的匹配度。用户在平台上的信息填写会自动运用于用户画像模型，针对不同类别的借款人，平台提供智能化的撮合，提供个性化的产品推荐。

各平台商业模式赢利点大概可以总结为4点：一是向金融机构推荐优质客户，按申请的单数收费，有平台占80%；二是促成交易，收取交易额一定比例的佣金；三是金融机构在平台上发布广告，收取广告费用，但比例非常小，有的不到5%；四是后续提供的风险定价服务。

在线搜索比价行业制约

目前行业壁垒低，有大量的竞争者进入，对于银行等金融机构而言，搜索比价平台不是不可或缺的，金融机构仍占主导地位。

海量借贷市场不可避免会有一些借款漏洞，如用户“一头多贷、多头借贷”行为。对于机构来说，识别优质客户是难关。这就要求平台有足够强的技术手段和完整的反欺诈规则去帮助机构提供查询客户历史借贷、多头借贷数据信息服务。

如何保证用户的信息安全，也是借款人在选择平台式所要考虑的一个因素。平台在搜集数据的时候一定是在用户知情的前提下取得用户授权，仅收集业务开展所需的必要数据信息，做到数据使用前的流程化审批和审计。

平台后面的乱象，在线信贷搜索平台对下游借款人实行免费服务，以此获得客户需求和个人资料，再向上游信贷员“兜售”获利。除了明码标价，有的网站还面向信贷员展开贷款客户信息竞价。信贷员则将所购买的信息二次转让，有时二次转让信息的获利，比正常办理业务的佣金还高。中国政法大学教授符启林认为，未经借款人授权，任何人无权向他人提供其信息。出售借款人信息，涉嫌侵犯他人隐私权。

也有机构疑似以低利率为诱，恶意收集用户信息。平台里列出的贷款机构利率，跟用户登记完信息后准备申请贷款的利率不一样。比如说，它上面显示A贷款机构利率0.3％，用户看到利率这么低，点进去注册完，准备在这家机构申请贷款时会发现，实际的利率可能达到0.7％。（消金行业资讯  微信号：chinacfi8）