利率逆天现金贷：平台放贷背后多重陷阱(案例)
摘要：现金贷，从2015年开始便以迅雷不及掩耳之势蹿红。这看似又是给互联网金融添上浓墨重彩的一笔，其背后却暗藏可怕的高息陷阱，即便是短期借款，也是有着惊人的利率。
现金贷，从2015年开始便以迅雷不及掩耳之势蹿红。其具有方便灵活的借款与还款方式，以及实时审批、快速到账的特性，被盘旋在金融周边的“猎食者”迅速逮住了商机。
据不完全统计，当下国内涉及现金贷的平台不少于1000家，其中活跃平台有上百家。这看似又是给互联网金融添上浓墨重彩的一笔，其背后却暗藏可怕的高息陷阱，即便是短期借款，也是有着惊人的利率。
玩“套路”哪家强？放款即扣高额手续费
很多做现金贷的平台，借款实际利率是隐藏项，收取的相关费用也是含糊地一笔带过，并且没有对应的借款合同，借款门槛极低，实名认证后即可放款。
【案例】拍拍贷" target="_blank" style="color:blue">拍拍贷借款项目
笔者发现，凡是在拍怕贷官网（借款）注册成功的用户就被视为同意拍拍贷的“服务条款”和“借入协议”，其中“借入协议”为借款项目的模板合同，笔者在拍拍贷PC端、手机端并未找到借出的款项所对应的合同。而且用户实际申请的金额到账时会被扣去高额手续费，即便用户没有借款需求而只是手滑点错了，只要放款成功了，这笔手续费收了就不会退。
笔者亲测了在拍拍贷借款的APP上注册。APP页面简单，实名认证、绑定银行卡后即进入审核模式，约半小时就能看到本人的借款额度。
点击“我要借款”就可申请借款，借款金额是12000元，到账金额为11340元，已扣除5.5%也就是660元的手续费（注：拍拍贷官网披露首次借款手续费会通过个人魔镜等级，收取本金的1.5%-12.5%）。值得一提的是，当笔者操作借款时有提示到账具体金额，但未提及扣除金额的去向。
（个人借款列表详情，图片截自拍拍贷官网）
（图片截自拍拍贷借款APP个人页面）
借款成功次日，笔者以借款人身份致电拍拍贷客服问询，客服表示扣除的660元为手续费，而收取的依据是拍拍贷魔镜系统评定的个人信用等级。当笔者追问为何借款前没有具体的数据披露，和对应的合同时，客服则回答称有合同也有提示。但合同具体在哪里、魔镜的评定等级的依据、该客服未给出具体答复。其中，拍拍贷的魔镜系统相关信息官网也未披露。
（图片截自拍拍贷官网）
最终，笔者在借款不到12小时还掉了贷款，总计12000本金（实际到账款为11340元）加6.66元利息。
笔者在拍拍贷借款APP上，从注册到借款成功时间不超过60分钟，没有见到相关项目合同和具体利率及分期情况，待放款之后APP页面才有显示出分期时间及对应的还款金额。经计算，拍拍贷实际借款的年化利率为40%。
（图片截自拍拍贷借款APP个人页面）
拍拍贷不兜底是业内公开的秘密，但是借款门槛如此低也是让人大跌眼镜。笔者操作借款时试图寻找相关合同未果就点击了借款，页面直接显示已在审核中。由于是在晚上22点，笔者试图打电话给客服要求取消借款，但电话语音提示不在工作时间内无人工服务，线上的机器客服也十分鸡肋。这一借款的过程不免让人感到，到处都是满满的套路。
等额本息的坑，信用一般年化利率高达37.5%
所谓等额本息法，其特点是每月的还款额相同，在月供中“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。所支出的总利息比等额本金法多，而且贷款期限越长，利息相差越大。
【案例】宜人贷12期现金贷按信用等级划分
宜人贷现金贷的相关信息披露较透明。借款人可以通过提供个人工资流水、公积金账户或信用卡等方式向宜人贷借款。
（利用公积金模式借款的各个信用等级收费还款标准，截自宜人贷官网）
笔者尝试用极速模式借款，这需提交信用卡账单。不过，当笔者绑定了有信用卡账单的邮箱，却未通过审核。
（图截自宜人贷APP）
宜人贷的现金贷有明确的借款公式，借款期限12个月~48个月不等，利率随时间长短而增减。以借款20000元分36期，信用一般为例，但这一年化利率竟高达37.5%。
（图截自宜人贷官网，当月应还本金递增，利息递减，本金不变）
当笔者致电宜人贷客服问询借款的其他相关利率时，客服只回答官网上的计算器算出的利率就是真实借款利率。虽然从上图中看，其借款利率不是很高，这就是目前多家平台沿用的套路——看上去不多，实则已经是高利贷了。
小额短期贷款，重头戏在服务费
目前，多家平台的现金贷是以小额短期的方式放贷，看似很低的借款年化利率，却在各方面给用户“挖坑”。
【案例】信而富小额短期现金贷
信而富现金贷的业务模式就是额度小期限短，但初次借款额度较低。笔者首次注册认证之后额度只有500元。随后笔者向信而富关人士问询，对方回答，信而富做超短现金贷，借款额度会随个人借款次数（无逾期记录）而叠加，最高可借6000元。
随即笔者操作借款500元，值得一提的是，借款期限不同对应借款费用、年化利率均不相同。1~14天收取5元，超过14天低于21天收取7.5元，21天~30天收取10元，年化利率为0.06%*借款天数。
笔者首次借款限额500元、期限为30天。以此来算到期还款519元（其中含本金500元+手续费10元+利息9元），这样换算下来，年化利率竟也达45.6%。
（图片截自信而富APP）
（图片截自信而富APP）
（图片截自信而富现金贷借款电子合同）
事实上，小额短期现金贷的平台大多会把放款的重头戏码押在手续费（服务费）等费用上，而用户通常在借款时难以感受到费用的高昂，不知不觉就入了陷阱。就以信而富的现金贷为例，其背后还暗藏高额逾期费的陷阱，若借款1600~2000元，逾期费高达4元/天。（逾期日息约0.25%，远超过借款0.06%的日息）。
（图片截自信而富官网）
总结
当下，现金贷正在“席卷”互联网金融市场，而平台存在对于借款相关信息披露不透明、费用收取名目多元等问题。多数平台以拍拍贷为典型的就是借款前不会告知借款人相关费用、利率等等信息，重要的讯息或隐藏或含糊其辞，往往在不知情的情况下“损失”了钞票。似宜人贷借款业务的平台，虽然信息披露相对透明，所收取的费用都告知借款人，长线借款后，高利率都分散到每一期，像慢性毒药般，细细渗透引人入坑；而信而富类的平台，简单粗暴，少借短借貌似利率很低却暗流不息，但各方面的费用综合下来却得不偿失。以上三家已算是业内大平台，尚且有如此防不胜防的大坑，其他小平台的陷阱深度就可想而知。(网贷之家 作者：舒乙)
