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分享干货如何解剖P2P网贷平台

作者:520ywj 人气:467330 时间:2016-07-12

 一、有关充值提现

(一) 充值提现费用

很多新手投资者在投资时未事先了解平台充值提现政策就冒然投资,结果发现平台充值提现收费,又不愿意付费,于是留下不好的投资体验。

各家P2P平台在充值、提现两个环节的费用上略有区别:

1、充值提现全免费

此类平台一般为财大气粗的平台。由于P2P平台的充值提现使用第三方支付公司通道,因此需要缴纳一定费用。财大气粗的平台为推广平台会取消这两个环节的费用,自己承担费用。

这类平台一般不允许信用卡充值。

2、充值免费,提现收费

此类平台占据市场绝大多数。充值免费可以降低投资者不良体验,只在提现的时候收取费用。

不同平台收取费用方式不等,有按笔数收,有按金额百分比收,一般均有每笔提现金额的上限。

有些平台对充值时间有规定,只有充值后超过一定时间(如15天)的金额才可以免费提现。

3、充值免费,提现收费,但发等额红包

此类平台在提现端采取先让用户付费,但提现成功后发放等额红包的方式,相当于变相免费。

4、充值收费,提现收费

此类平台往往投资者心中口碑较高,才敢在两端同时收费。

(二)充值提现时间与其他问题

1、充值时间与其他问题

投资者充值一般很快即到账,偶尔出现掉单问题,需要及时联系平台客服调取记录补回。

2、提现时间与其他问题

提现前一般需要做身份证实名验证及银行卡验证。部分平台第一次提现会由客服给投资者打电话确认。

提现时间需要看平台对账时间及平台财务人员转账至投资者银行卡的时间,不同银行卡到账时间不等。

一般平台周末无法提现,提交的申请将在周一审核。

建议投资者在投资一个平台前,了解清楚该平台的充值提现规则,用脚投票,以减少与平台的摩擦纠纷。

二、有关投资期限

P2P平台常见标的期限有秒标、天标、月标。

1.秒标

秒标2012年前较为常见,是平台为了活跃气氛吸引投资者参与投标而发布的标的。秒标借款人一般为平台老板或平台运营人员,满标后借款人迅速还款偿付本息,相当于给投资者发红包,能快速聚集人气。

后随着投资者人群增加以及一些骗子平台发秒标诈骗。目前正规的平台已经极少发布秒标。

2.天标

天标是借款人借款期限为1天-30天的标的。

一些借款模式中可能会产生真实的天标,如过桥垫资借款。但这类业务一般仅存在于线下的担保公司与银行的业务中,担保公司可自己放款,不需要放到网络上。网络上的天标容易被骗子平台利用发天标诈骗。目前正规的平台已经极少发布天标。

3.月标

月标是当前P2P行业的主流标的,一般有1月标、2月标、3月标、6月标、12个月标等等,小额信用借款模式的平台为了降低借款人每月还款压力,还有24个月标、36个月标、48个月标等长期借款期限。

投资者心理

投资者对平台的信任感是逐步加深的。因此在最开始接触平台的时候,投资者大都喜欢投资借款期限较短的标的,尤其是1月标。

由于长期月标比短期月标利率高,且可能有抢标现象,部分投资者在信任平台后会开始选择长期月标。

长期标拆短期标

基于上述投资者心理,部分平台为了吸引投资者,会把长期标的拆成短期标的逐期发售。

这种做法最大的问题是不能保证后续期资金能稳定供应。由于真实的业务是长期借款,第一期借款人已经把全部钱拿走,第二期后可能有投资者退出,退出的投资者的本金需要有新的投资者接入,这个过程中一旦新进投资者金额不能保证,就会出现无法兑付的危机。

P2P行业的正规平台已经越来越趋向理性,只发布真实借款期限的标的,靠口碑和运营吸引用户投资长期月标,但不排除在一些小平台上仍有期限拆标的现象存在。

三、有关还款方式

P2P借款人还款方式不同会直接影响投资者的收益及投资计划。

当前借款人的还款方式与平台的借款业务模式有直接关系。

小额信用借款模式的平台,借款人还款方式一般为等额本息还款

等额本息还款对借款人好处是每月还款额固定,方便记忆和还款。坏处是资金利用率不高。

对投资者由于存在每月已经偿还部分本金的问题,需要投资者将每月得到的还款继续投出去,才可能达到平台告知的年化收益率。

因此投资者在选择等额本息还款方式的平台投资时,需要每月续投到手的本息,管理难度较大,需要该平台有自动投标工具支持。

大额企业借款模式的平台,借款人还款方式一般为每月付息到期还本

大额企业借款金额大,企业为了有效利用资金,一般都不愿意等额本息还款。每月付息到期还本可以让企业最大化利用资金。

但对投资者来说,尽管企业每月按期付息,但一旦最后一期不能还本就是大风险。

这类还款方式由于每月只返回利息,利息金额有限,投资者可等待利息归集到一定金额后再投资或提现。就算每期利息完全放着不动,最后一期正常还本后也能实现平台告知的年化收益率。

其他还款模式

以上两种还款方式为当前P2P行业内常见还款方式,但业内还存在一些其他还款模式如到期还本付息、等额本金等,暂不一一介绍。

(网贷之家)