中国古代的高利贷有多黑？一年翻番是官方指导价

如今国家法律规定，高于银行同期贷款利率4倍就属于高利贷，拿一年期贷款来举例，如果年利率超过36%的，则是高利贷。但在中国古代，36%的利息简直算是行业良心了。虽然各个时期，民间利率都有所不同，但普遍都比现在高出许多。

高利贷以货币的形式最早出现在春秋时期，当时借贷年利率大致在50%-100%之间。史书中关于借贷牟取暴利的最早记载出现在《史记》中。汉景帝前元三年（公元前154年），西汉王朝爆发了“七国之乱”。打战要花很多钱，为了应对战争，朝廷不但把国库掏空，还要向民间的富户去借钱。由于战争前期形势不明，那些富户们怕把钱借给朝廷后连本都收不回来，所以都不肯出借。有一位母颜氏却愿意顷囊相助，不过要求回报十倍的利息。结果三个月后，叛乱就被朝廷镇压下去了，母颜氏得到了丰厚的投资收益。由此，放高利贷便成为西汉官僚家族获取财富的重要途径之一。

到了南北朝的北魏时期，高利贷的现象非常普遍，而且利息都定的很高，许多人因借高利贷而搞的倾家荡产。随着破产群体的日益增大，北魏统治者认为高利贷已影响到了社会和谐稳定，于是便规定贷款年利率最高不得超过100%。

隋唐时期，朝廷设置了一种叫“公廨本钱”的专款用于官方发放贷款，其职能有点类似于现在的银行。公廨本钱由由各州令史经管，借出五万本钱，每月收取利息四千文，年息约达100%。

宋朝是中国古代经济活动最发达的朝代，高利贷自然也就非常活跃。宋代官营放贷机构叫交子务、会子务，私营的叫交子铺、交引铺、钱引铺。私人第一放贷人叫钱民（钱人、钱主、库户），第二放贷人叫行钱（行人）。田契、地契、金银器是最好的抵押品。如果借款人没财产可以抵押，也可以将自己的妻女作为抵押品。

宋朝前期的普遍贷款利率普遍维持在100%左右，直到宋神宗时期开始了王安石变法，其中有一项《青苗法》，让官府在夏秋粮食青黄不接时放贷给农民，帮他们渡过难关，并且只收取20%的年化利息。此举大大降低了整个北宋社会的融资成本，使得社会整体利率开始下降。但由于贪污腐败，官员渎职等现象的频发，原本利国利民的《青苗法》，最后却成了官员们权力寻租的敛财工具。

元朝时期，蒙古贵族出钱委托善于经营的中亚商人经营商业和放贷，谋取高额利息。他们发放的高利贷叫“斡脱钱”。这种高利贷，年息100%，次年转息为本，本再生息，时称“羊羔利”、“羊羔息”。民户一旦负债，多因不能偿还而“破家散族”。

从明朝开始，高利贷的现象有了明显改善。现存史料上记载的贷款利率多半维持在20%-36%之间。当然也有超过100%的高利贷，但那些往往是个别现象，甚至是高息骗局，用现在的话来说就是金融诈骗。

清朝时期，钱庄等金融机构开始大力发展，整个社会的融资成本进一步下降，贷款利率也降到了大多数人都能接受的程度。从而使得社会商业活动日渐活跃。

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