自媒体举报今日头条放心借违法 曾被指“黑公关”

自媒体凌通社曾被今日头条指责为“黑公关”，如今又向银保监会公开举报今日头条放心借违法，并撰文《向银保监会公开举报今日头条放心借违法：六问张一鸣》。

以下为原文：

偷偷的进城，打枪的不要，今日头条的信贷平台放心借甚至没有过有规模的宣传，一般人甚至找不到放心借的入口，今日头条的主页上面没有，今日头条的APP上也没有，找不到入口，肯定不会怀孕!

但找不到入口不等于一定没有办法，小编今天上午的实际注册实干过程显示，你可能搞不清楚今日头条这个东西是什么?如果是金融贷款或者网络中介，它这个服务是完全无视银保监会关于

互联网金融的规定，以技术服务之名，在没金融牌照、没电信服务服务许可证的情况下强行“打开”如果是广告导流，它就是虚假宣传。

更厉害的是，今日头条在注册过程中强制用户授权通讯录，贷款利率也是接近24%的高利贷红线。另外其合作伙伴中银国际消费金融也待规范。

请张一鸣解释，今日头条的放心借究竟是个什么东西，同时，作为公开发文，也算公开向银保监会举报今日头条，请银保监会查处!

1 如果放心借如宣传一样是一款金融产品，张一鸣你的金融牌照在哪里?

放心借号称是“信贷平台”，是头条推出的“贷款服务”，但没有任何金融牌照也没有电信增值业务牌照。

7月以来，很多粉丝在后台问放心借的事情，虽然今日头条的价值观和小编完全不配，小编完全讨厌今日头条，但这还是撩起了小编的好奇心，通过巴拉巴拉，小编得到了今日头条的开恩，第一印象这是一个常规的互联网金融产品，在放心贷的主页面上今日头条开宗明义明确这是自己的金融服务，这是“今日头条旗下信贷平台”，在一个宣传该产品的视频中，一位衣着看起来像工商银行工作服的女生说，放心借是“头条推出的贷款服务”。

试问张一鸣，假如按照今日头条公开宣称的那样，这是今日头条的金融服务，那么，小编要问下张一鸣，是否学习过金融法律，是否知道银监会的规定，所有互联网金融服务机构必须有牌照!穿透了，所谓互联网金融，科技金融的本质是金融。

法律依据：中国银监会处置非法集资专题的官方文件明确，任何组织和个人开设网站从事互联网金融业务的，除应按规定履行相关金融监管程序外，还应依法向电信主管部门履行网站备案手续，否则不得开展互联网金融业务。

(十三)互联网行业管理。任何组织和个人开设网站从事互联网金融业务的，除应按规定履行相关金融监管程序外，还应依法向电信主管部门履行网站备案手续，否则不得开展互联网金融业务。工业和信息化部负责对互联网金融业务涉及的电信业务进行监管，国家互联网信息办公室负责对金融信息服务、互联网信息内容等业务进行监管，两部门按职责制定相关监管细则。

在今日头条的网站上，挂出了今日头条现在拥有的合法牌照京ICP证140141号，小编查询北京市通信管理局最新更新的数据，这个牌照仅限互联网信息服务!企查查显示，在今日头条的运行公司北京字节跳动的经营范围也不包括任何和金融有关的内容。也就是说，张一鸣的今日头条的金融业务既没有得到金融部门的批准牌照，也没有得到电信部门的牌照，属于“非法营运”。

此前，国家互联网信息办公室已经约谈过今日头条，在没有互联网新闻信息服务资质的情况下，违规转载新闻信息。

2 如果是借贷中介：张一鸣你知道这也要牌照吗?工商局备案注册?

在今日头条放心借的主页面的下方，有着比最上面宣传自是信贷平台的字体小几号的合作方，表示是和三家银行和消费金融机构合作的。

但在南京银行、新网银行、中银消费金融的官方主页上，没有任何三家机构和今日头条合作的信息，也没有任何官方新闻稿。

在放心借官方账号上咨询放心借，“放心借是提供个人消费借款的服务平台。通过算法为您推荐“高额低息”的正规持牌金融机构，审核迅速，按日计息....20周岁及以上的中国大陆公民(非在校学生)可申”。

请从字面上看，这里和视频上的“贷款”变成“借款”，是“消费借款的服务平台”，而小编在网上找到的今日头条此前的宣传中，上面特别强调是“技术服务平台”，

其工作是“算法”这个万金油黑盒子，没有任何技术文献显示今日头条在这里的算法是是如何算的，但“高额低息”四个字看起来如广告语言!。

小编找遍银监会的所有文件，没看到过和金融机构合作贷款可以定位自己为技术服务的，小编当然知道，现在越来越多的互金公司都不愿意称自己是金融公司，而是称自己的金融科技公司，Fintech的干活(一直支持今日头条的阿里系的蚂蚁金服也说自己是做科技)。当穿透一切，即使今日头条可以贬称自己不是金融公司(等于承认虚假宣传)，那么他也是一家金融中介公司，一家网络借贷信息中介机构。

别急，中国银监会对于网络借贷也是有详细规定的。工商局备案注册，通信管理部门电信服务许可证缺一不可!张一鸣，你的牌牌在where?

第二章委托人第八条网络借贷信息中介机构作为委托人，委托存管人开展网络借贷资金存管业务应符合《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》的有关规定，包括但不限于在工商管理部门完成注册登记并领取营业执照、在工商登记注册地地方金融监管部门完成备案登记、按照通信主管部门的相关规定申请获得相应的增值电信业务经营许可等。

另外，虽然放心借宣传利率低到0.03%，但小编看到放心贷主页上面很多人拿到的利率是0.065%，相当于年利率23.6%，接近政府规定的高利贷红线，而无论是腾讯的微信、阿里的借呗，甚至的正规银行的消费贷款，其利率都只在0.03%之下，微信甚至很多都是0.015%。

3 如果是金融广告导流服务?那不是虚假宣传吗?

从上面三个不同的角度，大家对于今日头条的这个放心借是个什么东西大概有些明白了，首先从其宣传品字面上看就是他自己的一个金融产品，那一定是违法的，而如果是一个网络中介，那也定是违法的，而今日头条能辩护的一定是说自己是技术服务，但大家都知道，穿透一切，这就是一个金融。

事实上，小编已经咨询过一个北京金融局，在我们的非正式讨论中，金融局认为今日头条这东西第一不是P2P，所以不属于北京金融局管，而看来看去，今日头条这个放心借表面上是一个金融产品，实质上是一个金融广告，而因为其合作伙伴是银行和消费金融公司，所以，对于今日头条的监管应该是银保监系统负责。

那么假如就是一个金融广告，或者从行业的术语叫做导流服务，通过广告导流和持牌金融机构合作，但今日头条又把他包装成自己的贷款产品，在宣传中看不到任何导流到银行或消费金融公司的金融产品。今日头条虚假宣传的问题应该是银保监会和工商局管吗?

另外，根据银监会《消费金融公司试点管理办法》，如果和今日头条合作的三家公司真的有技术外包合作协议，也必须向银监机构报告。

第二十七条消费金融公司如有业务外包需要，应当制定与业务外包相关的政策和管理制度，包括业务外包的决策程序、对外包方的评价和管理、控制业务信息保密性和安全性的措施和应急计划等。

消费金融公司签署业务外包协议前应当向银行业监督管理机构报告业务外包的主要风险及相应的风险规避措施等。

消费金融公司不得将与贷款决策和风险控制核心技术密切相关的业务外包。

4 放心借借给谁?

撇开所有今日头条金融牌照、电信增值服务牌照、虚假宣传的问题，根据银监会处置非法集资专题的权威文件，互联网消费金融服务必须保证“要遵守合格投资者等监管规定，审慎甄别客户身份和评估客户风险承受能力，不能将产品销售给与风险承受能力不相匹配的客户。”

(十二)互联网信托和互联网消费金融。信托公司、消费金融公司通过互联网开展业务的，要严格遵循监管规定，加强风险管理，确保交易合法合规，并保守客户信息。信托公司通过互联网进行产品销售及开展其他信托业务的，要遵守合格投资者等监管规定，审慎甄别客户身份和评估客户风险承受能力，不能将产品销售给与风险承受能力不相匹配的客户。信托公司与消费金融公司要制定完善产品文件签署制度，保证交易过程合法合规，安全规范。互联网信托业务、互联网消费金融业务由银监会负责监管。

互联网金融风险专项整治办公室领导小组关于现金贷有详细的规定。银监会关于消费金融的贷款用途也有相信的规定，但对于今日头条提供的放心借产品，小编没在任何地方看到如何保证大学生不能借钱，如何保证有消费场景。事实上，只要编个理由借到钱，根本没有人管你去做什么了。

看到网上有人觉得今日头条这个产品和蚂蚁的借呗类似，但要知道，借呗正在银监会的严密监督之下，明显减少了发放。

《通知》称，暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款，逐步压缩存量业务，限期完成整改。未依法取得经营放贷业务资质，任何组织和个人不得经营放贷业务。

对于助贷业务，《通知》表示，其应该回归本源。银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。

放心借显然无法保证对方是否在校学生，也无法保证对方贷款用于何方

5 请问张一鸣为什么要放心借必须授权我的通讯录给你

银监会处置非法集资专题权威文件第十七条专门提到了信息安全问题。

(十七)网络与信息安全。从业机构应当切实提升技术安全水平，妥善保管客户资料和交易信息，不得非法买卖、泄露客户个人信息。人民银行、银监会、证监会、保监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室分别负责对相关从业机构的网络与信息安全保障进行监管，并制定相关监管细则和技术安全标准。

但在今日头条的放心借的流程中，有一个小编看起来有点吓人的步骤，你必须提供你的亲戚和朋友的联系人的电话号码!而且这一个过程中你必须把你的通讯录权限授权给今日头条!虽然小字说明今日头条仅在紧急情况下作为联系使用。

今日头条没说明这个“紧急情况”是什么东西，但当你的通讯录授权给今日头条之后，后面的黑箱一般非技术人员是无法弄清楚的，此前，已经有人因认为今日头条APP未经同意上传了手机通讯录信息，涉嫌侵犯个人隐私，将今日头条运营方北京字节跳动科技有限公司(下称今日头条)告上法院，索赔1元并要求对方道歉。

这通讯录究竟干什么用呢?所有去正规银行办理业务的人，应该是没有人听说过必须把你家里人的电话，你的手机通讯录留给银行的，而公开资料显示，通讯录在互联网贷款中的重要性并非如今日头条说的这么轻描淡写，就在刚刚，一个借了某金融消费公司钱的朋友来电话告诉小编，对方不断打他通讯录上朋友电话，说他欠款，而在消费投诉网站，今日头条放心借的合作伙伴之一中银消费骚扰式拨打通讯录电话的投诉非常多。中银消费还因违法信贷规定被上海银监会罚款138.6万元。

6 征信：说好的人民银行怎么变成了芝麻信用

还有一个奇怪的事情，在今日头条放心借的说明中，清楚告诉借款人，需要中国人民银行的征信查询。其实很多网络借贷者都比较害怕被查央行征信的，上次小编和一家网贷公司老总聊天的时候，说到风险控制的几个维度，央行查询征信的次数也是一个比较重要的维度，什么意思呢，因为很多借贷者都是N个平台借款的，但因为各个公司之间不联网，所以你查的征信多就表示你可能借的地方多，这是一个负面指标。

令人奇怪的是，在小编试验今日头条放心借的流程中发现，在作出妥协填写好各种私人信息之后，小编却在几秒钟后收到了蚂蚁金服的芝麻信用发来的短信，说我授权中银消费金融查芝麻信用。

特别有意思的，几秒之后，小编获得今日头条的结果是，本次申请未通过审核!

要知道，小编的芝麻信用的748，信用极好!小编在主流银行有贷款，小编试验主流银行的消费金融也是很快过了，小编试用阿里的借呗也是秒过。试问今日头条，试问中银消费金融，你这所谓算法、标准如此令人费解，是不是有巨大的问题呢?

至此，小编完成了对于今日头条放心借的实验，差评。

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