7贷分期借款费用真的那么低吗 有没有超过法定保护利率24%的标准

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7贷分期作为一个凭保单（车险、寿险）贷款的口子，额度可观，首次最高5万，一次授信，额度可多次使用，确实方便。

（本图来源于网络）

但7贷分期的借款费用到底应该怎么算？是不是如他们宣传的那样日利率低至0.036%？这个口子逾期费用的费率是多少？

首先，7贷分期app常见问题里，有关于借款费用的解答，包括利息和服务费。

1）利息：日利率0.036%（换算成年利率是12.96%），每期利息=剩余本金*每期计息天数*日利率。

2）服务费：按期（月）收费，6、9、12、18期对应的服务费率分别为1.362%、1.390%、1.402%、1.411%（换算成年费率分别是16.34%、16.68%、16.82%、16.93%）。服务费=本金*服务费率。

按照上面的说明，借款费用应该是利息和服务费相加，所以6、9、12、18期的借款费用分别为29.3%、29.64%、29.78%、29.89%。这个费用已超过我国法律规定的保护年利率24%的标准。

当今的网贷（包括互联网小贷）口子往往将借款利率定的较低，而另外的服务费、管理费之类则高出数倍、甚至数十倍。是不是有规避国家关于民间借贷年利率最高不超过24%的这个规定（请查看网贷这些钱 不要忘了向法院起诉追回）之嫌疑呢？现在网上还没有发现有借款人状告网贷平台的案例，这个按每期收的取高利贷般的所谓的服务费、管理费，难道不算借款利息之内吗？

在7贷app的借款协议里，却看到“综合服务费（含利息）:2%”的条款，每期2%，意即每年24%，刚好是法律规定的合法利率的上限。这个跟7贷分期app常见问题里关于借款费用的说明有没有矛盾呢？

来看app实际借款页面申请借款时自动计算出的每期还款额，以借款5万，12期还款为例：

可以看出，借款金额5万，还款期数选12期的话，每期应还5173.38元。7贷分期是采用等额本息的还款方式，每期的还款金额是相等的，已包含了本金和利息在内。那么，问题来了，借款综合费率是多少呢？

在御万金官网御查查有一个等额本息月还款计算器，查出年借款综合费率是41.968%，也就是说，7贷分期借款5万，分12期还款，需还利息12080.56元，每月要还款5173.38元，借款综合费率达到41.968%！已经超过了前面我们根据他们标准算出的还款12期的年费率29.89%，还超过了法律规定的无效利率36%的标准。

当然，年费率41.968%，是远远低于大多数的小贷口子的费率标准，因为我国现在90%以上的现金贷口子，年费率100%以上，最高达600%（嗜血现金贷：年化近600% 人死方能债清）。所以，相较而言，7贷分期的费率已经是较低了。